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火災保険について

「外壁のひび割れが気になる」「屋根の色褪せが目立ってきた」そう感じたら、塗装メンテナンスのベストタイミングです。

しかし、いざ見積もりを取ると、その費用に驚かれる方も少なくありません。

そこで知っておいていただきたいのが、「火災保険」の存在です。

実は、住宅の塗装工事費用の一部、あるいは全額が、ご加入の火災保険でまかなえる可能性があることをご存知でしょうか？

ただし、何でもかんでも保険が適用されるわけではありません。

そこで、今回は名古屋市の気候や環境も踏まえつつ、住宅塗装工事において火災保険が利用できるケースと、利用できないケースを詳しく解説していきます。

 

 

 

住宅塗装工事と火災保険の基本ルール

まず、大前提として知っておくべき火災保険の基本ルールです。

火災保険は、「火災」の損害だけを補償するものではありません。

多くの場合、次のような自然災害による損害も補償の対象となっています。

風災（ふうさい）：台風、暴風、竜巻などによる損害

雹災（ひょうさい）：ひょうによる損害

雪災（せっさい）：豪雪、雪崩などによる損害

そして、最も重要なポイントは、火災保険が補償するのは次の条件に当てはまる場合のみ、ということです。

火災保険が適用されるための絶対条件

突発的な「事故」や「自然災害」による損害であること。

その損害が、保険契約の補償範囲に含まれていること。

つまり、塗装工事自体が目的ではなく、「自然災害によって、塗装が必要なほどの損害が発生した」場合に、その「損害の修繕費用」として保険金が支払われる、という仕組みです。

 

 

利用できるケース：火災保険が適用される具体的な事例

ここからは、実際に名古屋市でも起こり得る、火災保険が適用対象となる具体的なケースを詳しく見ていきましょう。

 

1. 風災（台風・暴風による被害）

風災は、塗装工事において最も保険適用が多い事例の一つです。

【被害の具体例】

強風で飛んできた隣家の物が外壁に衝突し、塗膜が剥がれたり、ひびが入った

台風の暴風によって屋根瓦が飛び、その衝撃で外壁や軒天の塗装が剥がれた

竜巻や突風によって棟板金が剥がれ、その影響で屋根塗装面に傷がついた

【名古屋の地域特性と風災】

名古屋市を含む愛知県は、伊勢湾台風のような大型台風の通過ルートになることもあり、風災リスクは常にあります。

塗装の剥がれだけでなく、雨樋の破損や屋根材の飛散など、二次被害として塗装が必要になるケースも多いです。

 

2. 雹災（ひょうによる被害）

特に近年、予測不能な巨大なひょうによる被害が増加しています。

【被害の具体例】

ゴルフボール大のひょうが降ってきて、外壁の塗膜に多数のへこみや剥がれができた

ひょうの衝撃でトタン屋根の塗装面に多数のへこみ（ディンプル）ができ、塗膜が割れた

 

3. 雪災（雪の重みや雪崩による被害）

名古屋市は降雪量が非常に多い地域ではありませんが、雪災が適用されるケースもあります。

【被害の具体例】

積雪の重みでカーポートや物置が倒壊し、その衝撃で住宅外壁の一部塗装が剥がれた

屋根に積もった雪が凍り、つららが落下して外壁に衝突し、塗膜が損傷した

 

 

利用できないケース：保険適用外となる具体的な事例

残念ながら、次のようなケースでは火災保険は利用できません。

これは保険の基本である「突発的な事故・災害の補償」から外れるためです。

 

1. 経年劣化によるもの

これが、保険適用外となる最も多い理由です。

【適用外となる具体的な状況】

築年数が経ち、紫外線や雨によって塗膜が自然に剥がれたり、色褪せたりした

外壁にひび割れ（クラック）が発生し、そこから雨水が侵入している

コーキング材が痩せたり、硬化してひび割れたりした

 

2. 契約者の故意・過失によるもの

契約者や居住者が意図的、または不注意で建物を傷つけた場合です。

【適用外となる具体的な状況】

自宅で高圧洗浄機を使用中に、誤って外壁の一部を破損させ、塗膜が剥がれた

DIYで塗装を試みたが失敗し、塗り直しが必要になった

 

3. 地震や津波による損害

最も注意が必要なのが、この点です。

【適用外となる具体的な状況】

地震の揺れで外壁に大きなひび割れが発生し、塗装が必要になった

＊通常の火災保険では、地震、噴火、津波による損害は補償されません。

これらは「地震保険」への加入が必要です。

 

 

火災保険活用の流れと注意点

初めて火災保険の申請をおこなう方が戸惑わないよう、スムーズな活用プロセスと重要な注意点をお伝えします。

 

1. 保険金請求の基本的な流れ

① 損害の発見

強風や雹などの後に、建物の損害（塗装の剥がれ、ヒビなど）を発見します。発見から3年以内が請求期限の目安です。

② 塗装会社への相談

信頼できる塗装会社に連絡し、損害状況の調査を依頼します。自然災害によるものかを見極めてもらいます。

③ 保険会社への連絡

損害が災害による可能性が高い場合、ご自身で保険会社に連絡し、「保険金請求の意思」を伝えます。

④ 必要書類の準備

保険会社から送られてくる請求書類に、「被害状況報告書」と「被害箇所の写真」、そして「塗装会社による見積書」を添えて提出します。

⑤ 鑑定人の調査

保険会社が派遣する「鑑定人」が現地調査をおこないます。この際、塗装会社の担当者が立ち会うことで、被害状況が正確に伝わりやすくなります。

⑥ 保険金の支払い

調査結果に基づき、保険金が決定・支払われます。その後、塗装工事の契約・着工となります。

 

2. 最も重要な注意点

絶対に「虚偽の申請」はしない！

経年劣化による損傷を、意図的に災害によるものと偽って申請する行為は保険金詐欺です。

信頼できる塗装会社は、お客様に不正を勧めることはありません。

正直な申告が鉄則です。

「自己負担額（免責金額）」を確認する

ご契約の保険によっては、損害額から一定額（例：3万円、5万円、20万円など）を差し引いた金額が支払われる「免責方式」が採用されている場合があります。

保険証券で事前に確認しましょう。

「損害発生から3年以内」が目安

保険法の規定により、保険金請求権は基本的に3年で時効となります。

過去の台風で被害を受けていたが気付かなかった、という場合でも、3年以内であれば請求できる可能性があります。

「工事会社選び」は慎重に！

「無料で修理できる」と謳い、契約を急かしたり、不正な保険金請求を促したりする悪質な業者も存在します。

必ず、地域で実績があり、保険請求サポートに慣れている誠実な塗装会社を選びましょう。

 

 

まとめ：名古屋市の塗装工事を成功させるために

名古屋市で初めての住宅塗装工事をご検討の皆さまにとって、火災保険の活用は、高品質な塗装を経済的に実現するための一つの大きな選択肢となります。

大切なのは、「経年劣化」と「自然災害」の区別をしっかりつけること。

もし、ここ数年の台風や雪、雹などで「何か家がおかしいな？」と感じたことがあれば、一度、専門家や専門会社に相談してみてください。

 

 

 

 

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